У вівторок, 9 березня 2021 року, компанія Айкюжн ІТ провела онлайн-презентацію, присвячену фінтех-проєктам напрямку «регуляторні технології» або РегТех. Наразі компанія планує розробку низки РегТех рішень, що будуть розроблені з використанням платформи UnityBase та відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions, яку експерт ринку Олена Сосєдка (Елена Соседка) представила у грудні 2020 року.
РегТех — відносно новий напрямок, а сам термін з'явився лише 5 років тому. Одне з перших визначень було сформульовано Базельським комітетом з банківського нагляду, який визначив РегТех як будь-який перелік фінтех-додатків, призначених для регулятивної звітності та цілей комплаєнса, що застосовуються регульованими (піднаглядними) фінансовими установами. Варто відзначити, що якщо фінтех-стартапи тільки в 2017 році залучили $ 16,6 млрд венчурних інвестицій, то RegTech-компанії з 2012 по 2017 рр. отримали $2,3 млрд (за даними CB Insights). Тобто, кожен 8 стартап, що отримав фінансування, присвячений саме РегТех-напрямку. Необхідність в подібних рішеннях очевидна, і експерти прогнозують подальше зростання.
Навіщо створили РегТех
Досить цікавою є історія цього технологічного напрямку. Необхідність в ньому з'явилась понад 12 років тому. Доповідач від компанії Айкюжн ІТ нагадав 2008 рік. Тоді під час відомої усім фінансової кризи кілька банків опинилися на межі банкрутства. Регуляторам (урядам) потрібно було зробити складний вибір: дати можливість банкам збанкрутіти, чи витрачати гроші платників податків на їх порятунок. Ситуація була ускладнена тим, що у регуляторів взагалі не було коректної інформації про стан фінансових установ та фінансово-банківської системи загалом: чи несе банкрутство банку системні ризики, чи потягне вона за собою знищення системних підприємств та, як наслідок, масове безробіття та бідність. Також регулятором потрібні були інструменти для протидії шахрайству, фінансуванню тероризму, ухиленню від сплати податків.
Саме для цього було створено досить багато форм звітності. Компаніям, які працюють у сфері фінансових послуг, потрібно заповнити приблизно 16 тис. полів з даними. Чимала частина звітності залежить не тільки від самої організації, але і від партнерів, з якими вона веде справи. Є також звітність, пов'язана зі стандартами бухгалтерського обліку, оподаткуванням, відмиванням доходів, клієнтами, моніторингом торгових операцій тощо. Без автоматизації, без ІТ-проєктів, робота фінансово-торгових організацій була б дуже складною або неможливою взагалі.
Варто додати, що згідно з підрахунками міжнародної Асоціації дипломованих сертифікованих бухгалтерів, кількість нововведень в нормативно-правовій сфері після 2008–2009 рр. збільшилася у 5 разів. Наразі на дотримання всіх приписів співробітники витрачають 10-15% робочого часу. Відповідність величезній кількості правил вимагає не тільки часу, а й великих грошей. Основна стаття витрат — оплата різних штрафів. За даними аналітичної компанії Boston Consulting Group, з 2008 року найбільші світові банки витратили на штрафи понад $300 млрд, і ця цифра постійно збільшується.
Простіше кажучи, РегТех — це технологічні рішення, які дозволяють банкам і фінансовим компаніям виконувати вимоги регуляційних органів швидше, ефективніше, з меншими витратами та меншими регуляторними ризиками. Актуальність застосування таких технологічних рішень пов'язана з тим, що регулятор зацікавлений в збільшенні прозорості діяльності піднаглядних організацій, у зв'язку з чим підвищує вимоги до якості наглядової інформації, її кількості й швидкості її отримання. А банки та фінансові компанії зацікавлені в оптимізації своїх внутрішніх процесів і мінімізації витрат на супровід регуляторних вимог.
Так, все більшого поширення на світовому ринку отримують рішення, пов'язані з впровадженням єдиних загальнокорпоративних систем зберігання й управління даними, що дозволяють істотно оптимізувати роботу внутрішнього аудиту, ризик-менеджменту і комплаєнсу. Крім оптимізації та зниження витрат такі рішення дозволяють в режимі реального часу управляти ризиками, запобігаючи великим втратам, а також штрафам та іншим видам наглядового впливу. За своїм змістом ці технології являють собою способи обміну інформацією і її обробки. Це хмарні технології, централізовані та розподілені реєстри даних. Все більше застосування знаходять інструменти аналітики даних, засновані на алгоритмах штучного інтелекту, машинного навчання, нейромережах.
Аналіз даних
Однією з головних проблем сучасного бізнесу є розуміння отриманих даних. Адже досить частою проблемою є ситуація, коли звітність ведеться, однак для її аналізу просто не вистачає потужностей. Про це, зокрема, писав Марк Карні, колишній керуючий Банку Англії. За його словами, британський банківський сектор втратив £8 мільярдів тільки через неефективну систему звітності.
Регуляторні вимоги зобов'язують компанії постійно подавати звітність: кожен день, місяць, квартал, півріччя, рік. Регульовані компанії в будь-якому секторі повинні підготувати ці дані, а регулятори повинні мати до них доступ для перевірки. Щоденні або планові перевірки не залишають простору для маневру, і це найбільша проблема. Є дані, які безпечно зберігаються всередині компанії, дані, які потрібні третім сторонам, дані від сервісних компаній. Більш того, нагляд за однією і тією ж компанією можуть здійснювати два-три регулятора. По суті, одні й ті ж дані роками зберігаються в кількох різних інфраструктурах, що неефективно.
Що пропонує Айкюжн ІТ?
Компанія розробила та впроваджує власну технологію для збору інформації з різних джерел, її подальшої обробки та створення на цій базі звіту, в якому міститься все необхідна інформація в форматі, необхідному європейськими регуляторами цінних паперів і фінансових ринків і національними компетентними органами. Однак рішення не є універсальним та потребує доробки в залежності від потреб клієнта — фінансової компанії або великого торговельного оператора.
Які завдання вирішуються?
- Ідентифікація клієнтів і перевірка даних відповідно до політики KYC. Це спрощує верифікацію користувачів, допомагає відстежувати підозрілі транзакції та управляти ризиками. Айкюжн ІТ пропонує проводити багатофакторну ідентифікацію користувачів за відбитками пальців, сітківці ока, особливостям поведінки, біографії й навіть за допомогою селфі.
- Автоматизація обробки даних і відповідність стандартам. Технологія дозволяє готувати звіти відповідно до вимог регуляторів Європи, США, Австралії та Сінгапуру.
- Захист даних. Технології допомагають контролювати передачу даних, боротися з відмиванням грошей, запобігати шахрайству за допомогою аналізу транзакцій. У цьому напрямку застосовується страхування від кібератак, аналіз дій і поведінки співробітників, тестові кібератаки, відстеження аномалій.
- Аналіз ризиків і пропозиція можливих рішень. Аналіз кредитоспроможності клієнта, репутації та стану компаній, а також забезпечення відповідності вимогам законодавства.
